Prêt immobilier : a-t-on intérêt à augmenter sa mensualité ou à allonger la durée du crédit ?

La durée et le montant des mensualités de remboursement de votre emprunt immobilier sont à négocier avec votre établissement bancaire, selon des critères bien précis liés à votre situation.

Au fil du temps, il arrive parfois pour des raisons diverses que vous ressentiez le besoin ou le souhait de faire évoluer votre contrat de prêt. Plusieurs cas de configuration s’offrent à vous : allonger la durée de votre crédit immobilier ou augmenter le montant de vos remboursements mensuels.

Chacune de ces possibilités revêt des caractéristiques propres, avec ses avantages et inconvénients. Eléments de réponse. 

Cas n°1 : allonger la durée de votre prêt bancaire

Vous avez souscrit un crédit immobilier auprès d’une agence bancaire selon votre situation et votre capacité d’emprunt. Les banques estiment que les mensualités de remboursement ne doivent pas excéder un tiers de vos revenus mensuels (parfois plus, mais cela dépend de votre train de vie et de vos habitudes en termes de dépenses).

Que signifie allonger son crédit immobilier ?

Augmenter la durée de votre prêt immobilier a pour conséquence la diminution des échéances (mensualités). On augmente alors le coût du crédit. Certains établissements bancaires l'autorisent, d’autres sont très frileux quant à cette demande, qui va bouleverser le calendrier des remboursements. Les taux d’intérêt de ce type de crédit immobilier sont trop élevés pour le client souscripteur, et l’étalement du crédit ne va pas jouer en sa faveur. 
 
Exemple de conditions imposées par votre banque : vous ne pouvez pas augmenter la durée du crédit immobilier de plus de deux ans par rapport à la durée initiale du prêt sauf si vous le prévoyez initialement.

Allonger la durée de son crédit immobilier est une solution idéale pour les personnes qui supportent une baisse de leurs revenus ou une augmentation de leurs charges (donc augmentation de l'endettement).

Cas n°2 : augmenter vos mensualités de remboursement

Que signifie augmenter sa mensualité de remboursement ?

Augmenter la mensualité signifie que vous allez rembourser tous les mois une somme plus importante que celle initialement prévue lors de la souscription de votre prêt immobilier. Cette initiative aura comme conséquence directe la baisse du coût de votre crédit immobilier.

Dans certaines banques, un client peut moduler ses échéances à la hausse de 100% par rapport à l'échéance précédente une fois tous les douze mois.  
A noter que pour diminuer le coût du crédit, il est plus intéressant de le faire en début de crédit où la part des intérêts remboursés est plus importante, plutôt qu'à la fin (les intérêts étant calculés sur le capital restant dû).

Ce choix peut être motivé par une augmentation significative des revenus ou bien par une baisse des charges mensuelles.

Pour conclure, il semble qu'il n'y ait pas de réponse « ferme » et catégorique : tout dépend de la situation de l’emprunteur.  

• Le cas n°1 permet de gagner en pouvoir d'achat (diminution de l'endettement mensuel, mais augmentation du coût du crédit).
• Le cas n°2 permet de diminuer son endettement final tout en gagnant sur le coût total.

Dans tous les cas, avant de signer vos offres de prêts, vérifier les clauses prévues à votre contrat. Demander si elles ne sont pas prévues de rajouter ces clauses. La négociation en cas de problème après la signature est beaucoup plus difficile.  

Anne, www.e-redacteur.com