Les assurances chômage, mythe ou réalité ?

Une assurance chômage, pour quoi faire ?

Les établissements financiers encouragent fortement les emprunteurs à souscrire une assurance chômage; le principe est le suivant: moyennant un versement mensuel de primes calculées sur le montant total du prêt, cette assurance garantit le report ou le remboursement total ou partiel des mensualités de crédit immobilier en cas de perte involontaire de son emploi.

Elle offre donc une certaine protection en cas de chômage, mais augmente inévitablement le montant global du prêt immobilier contracté (taux effectif global et mensualités de remboursement).
Il faut savoir qu'il n'y a pas de réglementation et les conditions de souscription et de versements varient d'un établissement à un autre.

Bien que non obligatoire, l'assurance chômage est parfois exigée par la banque, qui peut refuser le prêt sollicité.

Quels sont les critères à remplir pour pouvoir souscrire une assurance chômage ?

L'assurance chômage s'adresse aux salariés en Contrat à Durée Indéterminée, pouvant bénéficier de l'assurance chômage du Pôle Emploi (ex ASSEDIC) et justifier d'une ancienneté de 6 à 12 mois minimum dans l'entreprise.

Ils ne doivent pas être démissionnaires, en période d'essai,ou en train d'effectuer leur préavis de licenciement.

Sachez que pour souscrire une assurance chômage, il est obligatoire de contracter une assurance "décès-invalidité".

Enfin, les assurances fixent librement un âge limite pour souscrire ce type de contrat (généralement aux alentours de 55 à 60 ans).

Quelle est la durée de ce type de contrat ?

Généralement, la durée de prise en charge est de un à quatre ans.
Les primes, elles, sont dûes de la signature du contrat jusqu'à l'âge limite fixé par votre organisme financier.

Votre contrat prendra fin automatiquement:

• lorsque vous avez terminé de rembourser votre prêt ou si vous optez pour un remboursement anticipé,
• si vous partez à la retraite ou pré-retraite,
• quand vous atteignez l'âge limite fixé.

Quand l'assurance prend-elle effet, et pour combien de temps ?

Entre le moment de votre adhésion et celui où vous pouvez bénéficier de l'assurance, vous observez un délai de carence.
Concrètement, cela signifie que pendant cette période vous ne percevrez aucune indemnité si vous perdez votre emploi.
La durée du délai de carence varie selon les établissements, allant de 6 à 12 mois.

Note: Il est conseillé de faire stipuler dans le contrat la date d'échéance de cette période de carence.

Après avoir observé ce délai, vous devrez respecter une période de franchise (généralement de 90 jours) à compter du jour où vous commencez à percevoir les indemnités qui vous sont dûes par le Pôle Emploi.
Votre assurance vous indemnisera à la fin du délai de franchise si vous êtes alors toujours demandeur d'emploi.

La durée d'indemnisation varie elle aussi d'un assureur à un autre, la moyenne observée est de 18 mois.
Évidemment, en cas de reprise d'activité, vous ne pouvez plus percevoir ces indemnités.

Leur montant varie selon les assureurs mais aussi en fonction de la durée de votre chômage.
Certains organismes proposent un report à 100 % des mensualités (hors assurance) en fin de crédit, sans supplément d'intérêts.
D'autres prennent en charge une partie ou la totalité des mensualités de remboursement. En général les contrats proposent une indemnisation à hauteur de 50 à 75% des mensualités.

Combien l'assurance chômage va-t-elle me coûter ?

Là aussi, tout dépend de l'organisme que vous avez choisi, puisque le calcul du coût varie d'un établissement à l'autre.
Deux modes de calcul existent:

- en fonction du capital emprunté: comptez entre 0.09 et 0.65% du capital
- ou en fonction des mensualités de remboursement de votre crédit immobilier: entre 1 et 4% du montant des mensualités.

Bon à savoir: certains assureurs prévoient le remboursement de 50% des primes d'assurance versées en fin de prêt immobilier si vous n'avez jamais utilisé cette garantie pendant toute la durée du prêt.

En conclusion, les banques encouragent les emprunteurs à souscrire une assurance chômage car le risque de perdre son emploi, dans le contexte économique actuel, ne peut être écarté par tout un chacun.
Il n'en demeure pas moins qu'elles ne peuvent vous obliger à adhérer à ce type de contrat, même si cela pourra vous aider à gagner leur confiance.
Si vous faites le choix d'y souscrire, nous vous invitons à être extrêment vigilant quant aux conditions de souscription (âge limite) et d'indemnisation (délais de carence et de franchise notamment).